Коммерсантъ,
27 ноября 2018 г.
Рискуй, оплачено
441 просмотр
Согласно исследованию сотрудников Высшей школы экономики (ВШЭ), держатели полисов ДМС, оплаченных работодателем, склонны к «постконтрактному оппортунизму». Статистически они больше рискуют своим здоровьем — чаще курят и употребляют алкоголь. Вероятно, решением этой проблемы и является переход работодателей к обеспечению работников полисами ДМС на условиях софинансирования работником части платы за полис. По словам экспертов, на практике это мало что меняет: ДМС воспринимается гражданами как гарантированный набор медуслуг, а не основание для большей заботы о здоровье.
Исследование сотрудников Высшей школы экономики Андрея Аистова и Екатерины Александровой, посвященное анализу постконтрактного оппортунизма в ДМС, опубликовано в ноябре 2018 года в журнале «Экономическая политика». В работе авторы использовали базу данных НИУ ВШЭ (RLMS-HSE) 2000—2015 годов, позволяющую оценить зависимость нескольких связанных со здоровьем факторов от наличия у респондентов полисов ДМС и того, кто был инициатором их приобретения. В качестве контрольных данных использовались ответы респондентов, заявивших об отсутствии у них личного или «служебного» полиса.
Обычно компания предлагает полис ДМС в составе соцпакета всем сотрудникам вне зависимости от их намерения лечиться — то есть случайной выборке. В качестве индикаторов оппортунистического поведения в связи с ДМС авторы рассматривали частоту посещения клиентами такого страхования врачей, потребление ими табачных изделий, алкоголя, частоту занятий физическими упражнениями и самооценки здоровья.
В итоге выяснилось, что в среднем все респонденты, приобретающие полисы ДМС, увеличивают частоту посещения врачей в течение срока действия договора.
При оплате полисов предприятием эта частота сильнее растет для мужчин (авторы предполагают, что причиной этого может быть то, что они в обычной жизни реже посещают врачей). Также проявлением «постконтрактного оппортунистического поведения» стали снижение самооценок здоровья респондентов в периоды действия полисов ДМС, оплаченных предприятием, и рост частоты потребления алкогольных напитков.
В отношении к курению данные расходятся: мужчины в среднем курят больше, чем незастрахованные, и после оплаты их полисов предприятием объем потребляемых сигарет в среднем увеличивается. Те же, кто купил полис ДМС за свой счет, выкуривают меньше сигарет в день по сравнению с нестраховавшимися и снижают их число после приобретения полиса. Для женщин картина несколько иная: страхующиеся женщины (независимо от источника финансирования) в среднем курят больше, чем женщины, не приобретавшие полисы,— но для них объем потребления сигарет имеет тенденцию к снижению после приобретения полиса.
Также приобретавшие полисы ДМС респонденты чаще занимались физкультурой. После приобретения полисов частота занятий росла как у мужчин, так и у женщин независимо от источника финансирования страхования.
Примечательно, что в работе объяснено и нежелание страховых компаний продавать полисы ДМС отдельным физлицам.
С точки зрения страховщиков они не являются случайной выборкой, так как целью покупки, как правило, является лечение уже имеющихся заболеваний.
Это повышает риски для компаний и вынуждает их предлагать таким клиентам завышенные, фактически заградительные тарифы на ДМС.
Отметим, что переход к частичному софинансированию программ ДМС за счет работников (когда предприятие оплачивает недорогие «базовые» программы, а за доступ к большему спектру медуслуг доплачивает работник), вероятно, был нацелен в том числе на снижение «оппортунизма» и склонности застрахованных к повышенному риску. Однако эксперты отмечают, что эта схема оказалась неэффективной.
Как заявил “Ъ” вице-президент Всероссийского союза страховщиков Дмитрий Кузнецов, ДМС исторически является корпоративном рынком — за работника платит работодатель. Доля физлиц, самостоятельно купивших полис ДМС, составляет 7–12% и в последние годы растет только за счет страхования мигрантов, которые статистически фигурируют как физлица в ДМС, говорит он. В части же работающих граждан, являющихся клиентами страховщиков по корпоративным договорам, по его словам, нет прямой зависимости заботы о здоровье и софинансирования полиса ДМС. «Если бы гражданин софинансировал свой каждый поход к врачу в рамках ДМС, такая связь была бы,— рассуждает господин Кузнецов в беседе с “Ъ”,— тут прямое ощущение траты собственных средств на здоровье и выгода профилактики заболеваний и здорового образа жизни». В ДМС же полис даже при софинансировании работником рассматривается как гарантия ряда медицинских услуг при наступлении страхового случая.
Олег САПОЖКОВ, Татьяна ГРИШИНА
Вся пресса за 27 ноября 2018 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Добровольное медицинское страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
16 мая 2024 г.
|
|
Казахстанский портал о страховании, 16 мая 2024 г.
Страховка на разные случаи жизни
|
|
CNews.ru, 16 мая 2024 г.
В цифровой платформе «Небосвод» появилась опция страхования ответственности операторов беспилотников для юридических лиц
|
|
Аргументы и факты-Тамбов, 16 мая 2024 г.
На Тамбовщине 7,7 тыс гектаров яровых застрахованы в связи с заморозками
|
|
Ульяновская правда, 16 мая 2024 г.
Ущерб превысил три миллиона рублей. Ульяновских автоподставщиков ждёт суд
|
|
Областная рязанская газета, 16 мая 2024 г.
НСА рассказал о ходе урегулирования убытков аграриев из-за чрезвычайных заморозков
|
|
Колеса.kz, Алматы, 16 мая 2024 г.
Европротокол в Казахстане: первые итоги и ошибки со стороны водителей
|
|
Российская газета онлайн, 16 мая 2024 г.
Накопительное страхование жизни выросло на 84% за первый квартал
|
|
Право.Ru, 16 мая 2024 г.
Суд отказал в пересмотре иска на 3,8 млрд руб к Natura Siberica
|
|
Дейта, Владивосток, 16 мая 2024 г.
Водителей предупредили о новой схеме подставного ДТП
|
|
Бизнес-газета, Ростов-на-Дону, 16 мая 2024 г.
Донские аграрии смогут получить страховые выплаты из-за потери урожая от заморозков
|
|
За рулем, 16 мая 2024 г.
Повышение лимита выплат по европротоколу может «подогреть» страховое мошенничество
|
|
Финмаркет, 16 мая 2024 г.
Общие премии страховщиков жизни в РФ в 1-м квартале выросли на 45% (уточненный вариант)
|
|
zakon.kz, 16 мая 2024 г.
Сенатор предложила новые подходы к компенсации ущерба от ЧС
|
|
Интерфакс, 16 мая 2024 г.
«ТКС Холдинг» в 2024 году ждет роста чистой прибыли более чем на 30%
|
|
МВД Медиа, 16 мая 2024 г.
Ирина Волк: В Ульяновской области окончено расследование уголовного дела о мошенничестве в сфере автострахования
|
|
Sputnik Кыргызстан, 16 мая 2024 г.
Власти КР хотят ввести обязательное страхование жилья при сделках с недвижимостью
|
|
Казахстанский портал о страховании, 16 мая 2024 г.
Позитивные новости для азиатских риск-менеджеров: смягчение рынка продолжается
|
 Остальные материалы за 16 мая 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|